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学无止境,钱有所衡
作者:田鑫 | 来源:财经天下 | 更新时间:2013-6-2 21:18:07 【字体: 字体颜色

  我们鼓励所有“继续学习”的想法,因为这与钱有关


  本刊记者 田鑫 插画 程驰 摄影 王攀


  学习型社会要求你不断进步。本升研,在职、全职,国内进修、出国留学,差异化的学习梯


  度和多样性的学习形式为每个想要继续进步的人提供了机会。我们鼓励所有自我提升的想法,但也想提醒你,在某种意义上,继续教育和买股票一样,都是对未来的高风险投资。


  本期,我们选择了三位颇具代表性的继续学习者。他们中有人至今对自己的抉择犹豫不决;也有人毅然辞职。他们的困惑是:怎样才能把教育投资的风险减到最小?怎样能通过财务规划减轻教育投资上的负担?


  为转型读书,我想好了


  讲述者:赵翔煦


  年龄:30岁


  工作经验:7年


  继续教育类型:全日制MBA


  目标:职业转型


  大致花费:12万元


  从摩托罗拉到微软,赵翔煦的薪资越来越高,头衔也越来越体面,可就在人人羡慕他的好工作时,赵翔煦辞职了。


  “随着年龄的增长,我越来越知道自己要什么,目标一天天明确,我需要向它无限接近。”赵翔煦说的目标是转行:从IT到金融,然后到自己的私募公司。这不是一个小跨度。


  在一个多小时的采访中,赵翔煦强调了9次“我30岁了”,后面还会跟上一个类似“我知道我想要什么”的句子。20多岁时,他抱着先就业再择业的想法进入了IT业,然后和所有职场人一样,开始思考怎样升职加薪,怎样从小销售做到中层,怎么拥有属于自己的事业。之后,他却发现在这个行业,即使身处微软这种大外企,奋斗10年可能依然达不到自己的目标。


  赵翔煦想转行还有更深层的原因,他觉得自己的锋芒被销售这个职业磨平了。“做销售要见很多人,还要见什么人说什么话,为了达成合作,我得使用一些手段,虽然合理,但让人不舒服。”他觉得自己开始言不由衷,各种句子仅仅通过大脑的理性加工就会脱口而出,“我想换个行业也换个职业,不想再失去心里最真的东西了”。


  他把航向转向了金融投资。“金融是地位不可撼动的持续发展行业,不仅可以达到年薪30万,还能修成一种高品格,达到不浮躁的状态。”在他看来,不管是行业还是职业,金融都能让人心境平和,因为只有心境平和、专业、冷静的人才能做好投资。“最简单的,咱们坐在这里聊天,我和你说的话都是真的,我现在很平静,和我做销售时不一样。”


  赵翔煦觉得,工作的机会天天有,可学习的热情却不一定。为了加强系统学习,也为了能更快进入金融行业,他决定去读全日制MBA,“对于投资来说,周一到周五是最重要的时间,如果只周末上课就会错过研究的最佳时机,我想好了,就得读全日制”。


  全日制意味着辞职,意味着没有年薪也没有保障。可在赵翔煦看来,读3年书少挣的30多万年薪不能叫损失,叫机会成本,而这些成本带来的,将是阶乘式的收获。和他的投资收益相比,上份工作的性质和薪水实在不能令他满意--“工作成了鸡肋,而我想通过学习赢得一整只鸡,甚至是一家养鸡场。”


  60万的积蓄和之前的投资所得为赵翔煦提供了辞职读书的保障。他在选择学校时没有过多考虑学费的问题,而是从专业入手。“我的流程是先看我想学的金融方向,然后看哪些学校有这个方向的全职。”几经权衡,赵翔煦选择了设有“金融与期货”专业的北京工商大学,学费6万元,分两年交。


  但在继续教育上的投资可不仅是6万元。除了学费、学杂费、论文发表费、校园讲座费等,赵翔煦还会在读书期间参与培训课程、高端论坛和学术研讨会,每一项都是笔不小的开销。全程算下来,预计花费12万元。平均到每个月,在MBA学习上的花费是5000元,占到他每月生活费的60%。


  赵翔煦还报名参加了MBA的考前辅导班。辅导班中的保过班又分ABCD四档,A是达到国家基本线,D是达到北大清华线,费用层层递增。他选择了中上级的C档,目标是达到东部分数线。除了基础、系统、模考、演练和笔试,保过班还包括更多额外的服务,比如每周三周四晚上会有小班教学,还有一对一的面试指导。花费上,保过班2万元的价格也比全程班的学贵了近乎一倍。


  现在,赵翔煦每天7:30起床,先背两个小时单词,再算3个小时数学题,下午做其他科目的课后作业,晚上预习周末要讲的课。“每天都很有节奏,特别充实。而如果时间退回到一年前,同样是星期一,我的一天是陪客户、喝酒应酬、熬夜写计划写总结,不断循环。”这么一对比,他笑了。


  每年9月份,都会有一批人像赵翔煦一样辞掉工作,加入到考前辅导的全日制集中培训,和他一样每天从早到晚投入学习,直到次年1月份的全国联考。


  如果考试顺利,赵翔煦会在学校好好沉淀两年,然后把工作和投资结合到一起。他想在学成后进入金融公司,从底层做起,然后继续学习做到中高层的位置。“最好的情况是自己开一家私募公司,就想一直在金融圈里不出来了。”


  职业规划:先实践,再读书


  人力资源总监 《职场路线图》作者 汪漪


  职场人在有了一定的积蓄和阅历后,更知道自己要什么,或是在职场遇到了瓶颈,都会想重新读书以得到更好的发展。在知晓本性和兴趣所在的基础上进行的学习都是值得鼓励的。


  但是金融从业者必须具备很强的专业性,赵翔煦没有在金融行业工作的经验,如果想转入就必须经过系统的学习。建议他先进入具体公司进行实践,观察自己憧憬的工作是否真的适合自己,然后再为这个目标进行系统的学习。


  但辞职读书并不适用于每个人,可依以下几条做出判断:一是有足够的经济基础,即使选择失败也有足够的资金支撑过渡期;二是在本行业工作身心痛苦到极点,则可以为身心健康放弃所处行业;三是对想转入的行业绝对挚爱,并经过了理性分析和思考。如果不符合以上三条的一条至多条,建议在职学习,不要盲目辞职。


  理财规划:稳妥投资,补贴学费


  康宏财富投资管理有限公司 首席理财顾问 李岩


  规划:稳妥投资,补贴学费


  文字替换:对赵翔煦这样的辞职读书者,建议进行稳妥且风险防控较可靠的投资,以保证在顺利完成学业的同时最大程度平衡生活。具体讲,赵翔煦拥有投资经验,且存有60万元的存款,可以拿出50万元进行小额信托投资,这类投资目前年收益率在8%-9%,即年收益4万元左右,完全可以抵补一年3万元的学费,余下部分可以贴补日常开销。


  不建议做相较于信托风险更高的投资,因为风险高的产品不稳定大,且没有固定的分红,无法保证学费的对接。而且资本市场的开盘时间与学习时间相冲突,所以暂放弃高风险投资。


  如果想做其它投资,可以毕业后再把全部资金拿出,运用所学的专业知识和以往经验,进行收益率更大的分配。


  也建议赵翔煦考取特许金融分析师(CFA)牌照,国际通行的金融投资从业者专业资格认证可以协助其更好地进入投资行业,并更快获得期望的年薪。


  留学读研,我想赌一把


  讲述者:孙静雯


  年龄:25岁


  工作经验:无


  继续教育类型:留学读研


  大致花费:30万元


  孙静雯讨厌做饭,尤其讨厌在英国做饭。她梦见自己在英国宿舍的厨房里,煤气灶怎么也打不着,那个讨厌的开关变成了一台称面粉的秤。自己更在梦中不受控制地不断换算起这堆面粉在英镑与人民币间的价格。


  在英国,她想得最多的就是回国吃什么。“我梦见在爷爷家吃炸酱面,连拌面的力道都记得特别清楚,我妈刚把一个及吃我就醒了。”那一宿,孙静雯再也没睡着。


  可尽管如此,她还是费了不少周折出国留学。她说,“就是抱着赌一把的心态。”


  出国前,孙静雯一心想找份好工作:传媒专业,工资5000元。可她找了一年也没找到。“找工作太难了,好企业很多都要求研究生学历,不要求学历的小公司又给不了多少钱。”在有留学经历的表姐的影响下,孙静雯为自己的留学之路找了四个原因:一是留学回来后还可以算应届毕业生;二是出去闯一闯可以提高胆量;三是可以提高英语水平;四是强迫自己摆脱对家庭的依赖。


  从认真思考“走出去”到准备出国事宜,孙静雯用了两个月。这两个月里,她考虑最多的就是钱。孙静雯的父母已经退休,家庭全部收入都来自二老的退休金。这样的经济情况让她感到压力很大。她最终把目标定在了不收学费的某所德国大学,这也成了她走错的第一步。


  德语补习班学到第二期时,她才发现高估了自己:即使在国内考过语言,到德国的语言考试还是过不了,再加上之前没考虑到去德国留学需要2至3年,生活费是笔不小的开销,和去英国的总费用也差不了多少。于是,孙静雯退掉了德语班,拿回了余课的2000元钱,花3000元转战雅思。


  “去英国读语言学费就要1.4万,加上住宿费差不多是2万,如果在国内考过语言线,就能把这2万省下来。”就这样,本来第一次就考过雅思线的她不甘心地又报了一期提高班,学费也是3000多,可考了3次,还是没过语言线。至此,她已经在雅思上投入了补习班的6000多元和3次考试的4500元。孙静雯有点后悔,“应该在第一次没过线时就出去读语言。”学习德语的4000元,加上国内雅思的1万多,再加上去英国读语言的2万,光在语言上她就花了3.5万。


  选择中介时,她也是百般权衡。最终她选择了一家济南的小型中介,相较北京高额的中介费用,这家机构的中介费只需6000元。孙静雯选择了和本科专业有关的传播学,并定下了专业排名较高的莱斯特大学。接到莱斯特的Offer后,她和妈妈花了500多元坐动车去了趟济南,和中介签订了合同。


  为了避免跨国汇款的手续费和“英国银行一贯不靠谱的作风”,孙静雯用现金加汇票的形式一次性带走了所有的开销。而临行前亲戚们的“资助”又给了孙静雯莫大(博客,微博)的压力。“他们没说是借的,说是为我上学出点力,但我肯定要还。”所以孙静雯在英国过得颇为节俭。


  她会在每周末用一天时间去农贸市场,来回走路两个小时,因为“车票太贵了,而且一样的价格,农贸市场的白菜比超市的更大棵”,除了白菜,她的日常饮食中还经常出现胡萝卜和土豆,这是由于“硬一点的蔬菜会比新鲜的绿叶菜便宜,买一次能吃3个星期。”除了生肉和最便宜的超市自产面包,她几乎不在超市购置任何东西,更不会叫外卖。


  洗衣服也是件折磨人的事。“洗衣店很贵,洗一次是2磅,还要自己买洗衣液。他们会把鞋、内衣和外衣放在一起洗,所以还得买滴露。”由于宿舍没有阳台晾衣服,还要再花1.5磅把衣服烘干。换算成人民币,洗一次衣服至少要花35元,“所以我一般都是手洗,实在手洗不了就攒一个月一起拿去洗衣店。”


  这一年,孙静雯就逛过一次街,买了9.9磅的牛仔裤和18磅的毛衣。“换成人民币,一条


  牛仔裤99元,和国内价钱差不多。我已经比刚去时好多了,那时候看见什么都要换算,和国内价钱差不多才会买。”


  持续的压力和节俭的生活让她的身体总有不适,同班好友因为同样的情况大病了一场,光是医药费就花了1万多。为了健康,也为了免除后顾之忧,孙静雯说服自己回国做了个休整和小检查,还好问题不大,只是压力太大和营养不良。这次往返的机票花了6000多,她觉得挺值,起码比花更多钱治病要安心。


  孙静雯将于今年8月毕业。她“边学习边看世界”的愿望到现在也没能实现,对回国后能找到一份怎样的工作也充满了不安。不过,经过这一年,她的期望薪资从5000元涨到了7000元,“先还上借亲戚的钱,再为将来做打算。”


  职业规划:先工作,后留学


  在留学生并不稀有的情况下,汪漪认为,盲目出国留学有可能收益难保。因为在国外学习时间较短,学业和能力上很难有本质的提升;而出国时间较长则可能脱离中国的社会形势,某些思维方式未必能被国内的企业接受。加上留学生的标签已不具备明显优势,“如果是因为在国内找不到工作而出国,回国后的结果未必善达人意。”


  在专业和学校的选择上,汪漪建议留学生读国内外水平差距较大的专业,同时选择专业中尖端的大学。如目前咨询业国内外差距较大,去哈佛或肯尼迪政府学院等尖端学府进修,回国后就会有广阔的市场。留学时间上,应该在国内建立一定的事业基础后再去留学,即全面认识自己的行业,了解自己的不足后再去国外进行有针对性的学习。


  对于像孙静雯这种“为了找工作”的留学生,要抓住机会进行与专业有关的社会实践,工作经验会在日后的简历上成为重要的一笔。回国后也应放平心态,到第二份工作时再以留学经历和工作经验为筹码提出要求。


  理财规划:“借”好过“贷”


  对于经济不充裕的家庭,向亲戚借款是绝对好过银行贷款的选择,除了因为贷款利率高达6%,还因为银行在贷款的运用上监控十分严苛,灵活性差。孙静雯一次性将花销兑换成英镑以汇票形式带走,虽然减免了汇款的手续费,但没有对人民币的升值进行长远的预期。人民币升值的幅度远远高于汇款手续费的花销,以20万元为例,即使人民币只升值1%,也能获得2000元的收益,何况人民币的升值远不止于此。可以根据情况来灵活决定款项的汇出方式。


  建议大家购买意外险,留学生更加需要。保险不能规避风险的发生,但至少能在风险发生后提供补偿。


  专升本,我必须读


  讲述者:袁泉


  工作经验:4年


  教育类型:在职专升本


  大致花费:7000元


  袁泉觉得自己运气不错,毕业后很顺利地进了一家大型国企。但她不是正式工,“本科学历”是她能否转正的前提。而她只有大专学历。


  袁泉说,其实在自己刚得知高考成绩只能上专科后,就冒出了续本的念头。“这是大环境下的硬指标,必须再读个本科。这就和一定要上初中、上高中一样。”


  入职后,和正式员工的相处让她感到了更大的自卑。最开始,作为派遣人员,她的薪资每月只有1500元,刚超过最低工资水平线,而正式员工的薪水至少是她的5倍,福利更是好很多。“机会摆在我面前,却有个门槛,我迈不过去,就活该自己抓不住,可我要是迈过来了,就是不一样的人生。”虽然想得清楚,可刚入职的袁泉难免战战兢兢,不敢在工作上分出一点儿心去“干别的”,等到工作上轻车熟路了,去专升本报名时又错过了本年度的报名时间。


  第二年,袁泉赶早去北京航空航天大学报了名。选择这所学校,一是离公司近,下班就可以来上课;二是这所学校和她现在所处的行业百分百对口,就业面也不窄。


  专升本的学费并不高,每年2400元,两年半学制一共6000元。加上书费和杂费,7000元的总费用摊下来,即便是月收入不高的袁泉也可以承受。


  两年前,公司领导换任,面对越来越机关的作风,本想踏踏实实读完书转正的袁泉有了跳槽的念头。但她得忍着,因为自己还是个专科生,即使走了也找不到更好的工作。随着毕业拿证日期的临近,袁泉开始躁动起来:拿到本科毕业证后,她要立即申请转正,如通过了,就还在原公司干下去;要是不通过,就再干半年,用这半年的时间找份工作。


  现在,由于之前教育上的缺失,袁泉还想再读个研究生,她觉得这是国内大环境的趋势。但最终的决定她还没想好,用她的话说,读本科是地基的问题,没地基连楼都盖不了,“如果不读研究生也能拿到期望的薪水,那一辈子是个本科生也就够了。”


  职业规划:突出持续学习的优势


  汪漪看来,以上三人的选择中,袁泉的选择最经济适用、最靠谱、风险也最小。职场上竞争激烈,如果没有绝对好的工作经历,大专学历相较本科没有任何优势,因此,专升本是非常必要的选择。在职学习的形式值得肯定,如果可以兼顾学习和工作,即使工资鸡肋、每天很闷也最好不要辞职,因为除了薪资,公司还牵涉社保等其他保障。在有精力的条件下,专升本的同学最好选择自考,让本科证书更具含金量。


  拿到本科证书后,汪漪建议袁泉在行业内尝试自己期望的工作,并继续在职读研。虽然研究生和本科学历在薪资差别上体现甚微,但简历上持续学习的过程意味着“你一直在学习,是个对自己严格要求和有追求的人”。


  理财规划:保证3个月现金流正常


  所有的理财计划都应该从本身的需求出发,在能满足自身需求的情况下,风险越低越好。由于袁泉收入不高、没有投资经验,起步时不适合做高风险的投资;又因为她个性追求平稳,处于小康家庭,没有过大的经济压力,因此可以先从货币市场基金开始尝试。


  虽然袁泉收入较少,但在职读书的形式不会切断现金流,同时,她在花费上没有特别的冲动,因此可以选择灵活性稍差但收益略高的产品。如果能积累到5万元以上,即可做银行理财,以得到4%至5%的稳妥收益。


  若想学习理财,袁泉还可以每月从工资中拿出500元尝试(股票)基金定投,前提是需要保证至少3个月的现金流正常,即存款或信用卡透支额度可以支付3个月的生活开销,以备不时之需。


                                            编辑:潘琳| 商业中国网

 

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